مع تزايد عمر الأمريكيين وطول أعمارهم، فإن حوالي 70 في المائة من الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا سيحتاجون إلى نوع ما من الرعاية طويلة الأجل. وبينما يحتاج بعض الأشخاص فقط إلى مساعدة جزئية في المنزل لإعداد الوجبات وتنظيف الحمامات، سيقضي آخرون شهورًا أو سنوات في منشآت العيش المساعدة أو في منشأة تمريضية. المشكلة هي أن أيا منا لا يعرف القدر الذي ينتظره، لذا نحن مضطرون للتخطيط لشيخوخة قد تكون مثالية بأسعار معقولة أو باهظة الثمن.
إذا كنت لا تعرف بالفعل، فإن تكلفة الرعاية طويلة الأجل في الولايات المتحدة عالية للغاية، وهي ترتفع بسرعة أكبر من التضخم. كانت التكلفة السنوية الإجمالية لغرفة خاصة في منزل تمريض في عام 2019 حوالي 102,200 دولار، وهو أكثر بنسبة 57 في المائة من تكلفتها في عام 2004، وفقًا لشركة Genworth Financial. في عام 2019، كانت تكلفة العام في منشأة العيش المساعدة 48,612 دولار على الأقل في جميع أنحاء البلاد، ولكن في واشنطن العاصمة على سبيل المثال، كانت تكلفة العام في العيش المساعدة تبلغ 135,456 دولار. البقاء في المنزل ليس بالضرورة أرخص، إما. وفقًا لتقرير Genworth، بلغ متوسط تكلفة توظيف مساعد صحي منزلي بالساعة (استنادًا إلى 44 ساعة في الأسبوع) 52,624 دولار في العام في عام 2019.
لكن انتظر، قد تسأل، ألا يدفع معاهدة الرعايةالصحية والرعاية الطبية لبعض هذا؟ الإجابة القصيرة هي لا. تدفع معاهدة الرعاية الصحية فقط للإقامات القصيرة في منزل تمريض (100 يوم كحد أقصى) بعد جراحة أو إقامة في المستشفى، ولا تغطي معاهدة الرعاية الصحية أي رعاية صحية منزلية غير ماهرة - مساعدة في اللباس، الاستحمام، الأكل، استخدام المرحاض، إلخ - التي تشكل الجزء الأكبر من احتياجات الرعاية طويلة الأجل. ومعاهدة الرعاية الطبية، التي تهدف للأمريكيين ذوي الدخل المنخفض، ستدفع فقط للرعاية طويلة الأجل بمجرد أن تكون قد "دفعت" أصولك، أي بعد أن ينفد كل مالك.
عندما تجمع بين التكلفة العالية للرعاية طويلة الأجل مع عدم اليقين المرتبط بالشيخوخة، يمكن أن يكون هذا أمرًا مجهدًا جدًا، ومشحونًا بالعواطف وصعبًا في التخطيط له. فقط اسأل بولا مكميلان، مخطط مالي معتمد ومحاسب عام معتمد مع Stearns Financial Group.
"القلق الأول في التقاعد هو نفاد المال وواحدة من المناطق الأقل قابلية للتحكم هي صحتنا"، يقول مكميلان، الذي يجلس أيضًا على لجنة الاختصاصي المالي الشخصي للمعهد الأمريكي للمحاسبين المعتمدين.
بالنسبة للأشخاص في أعمار الخمسينيات والستينيات، الآن هو الوقت لاتخاذ قرارات مالية هامة وغالبًا ما تكون صعبة حول الرعاية طويلة الأجل. هل يمكنك ببساطة توفير أكبر قدر ممكن للتقاعد والأمل في أن يكون هناك ما يكفي من النفقات المتبقية لتغطية منازل التمريض أو مساعدي الرعاية الصحية في المنزل؟ أو يجب أن تدفع آلاف الدولارات في السنة للحصول على تأمين الرعاية طويلة الأجل الخاص لراحة البال بمعرفة أنك ستكون مغطى في شيخوختك، مهما حدث؟ هل يمكنك تحمل التأمينات حتى؟ دعنا نجد لك المزيد حول تأمين الرعاية طويلة الأجل.
- تأمين الرعاية طويلة الأجل مقابل التأمين الصحي العادي
تشتري التأمين الصحي لتغطية الرعاية الطبية القياسية مثل زيارات عيادة الطبيب، والاختبارات، والأدوية الموصوفة وإقامات المستشفى، ولكن التأمين الصحي لا يغطي نوع الرعاية طويلة الأجل التي يقدمها مساعدي الرعاية الصحية في المنزل والمرافق التمريضية. بالنسبة لذلك، ستحتاج إلى سياسة منفصلة تسمى تأمين الرعاية طويلة الأجل.
تأمين الرعاية طويلة الأجل والتأمين الصحي يختلفان ببعض الطرق المهمة. الأولى هي مسألة الحالات المرضية السابقة. بفضل قانون الرعاية الصحية بأسعار معقولة، لا يمكن رفض أي أمريكي من التأمين الصحي بسبب حالة مرضية موجودة مسبقًا. هذا ليس الحال مع تأمين الرعاية طويلة الأجل. إذا تم تشخيصك بالفعل بالخرف، على سبيل المثال، أو تعاني من مجموعة من الحالات المزمنة (البدانة، السكري، أمراض القلب)، يمكنك أن ترفض تأمين الرعاية طويلة الأجل، أو يطلب منك دفع تأمين أعلى بكثير.
وهذا يعني أن الأشخاص الذين يقومون بشراء التأمين الصحي لا يتوقعون في الغالب أن يحتاجوا إلى استخدامه في المستقبل القريب، بينما يمكن أن يكون الأمر العكس بالنسبة للأشخاص الذين يبحثون عن تأمين الرعاية طويلة الأجل.
أخيراً، تأمين الرعاية طويلة الأجل قد يكون باهظ الثمن، والتكاليف متغيرة بناءً على العديد من العوامل بما في ذلك العمر، الصحة، ومدة السياسة، وكمية الفوائد. تعد الرعاية طويلة الأجل أحد أكبر المخاطر المالية التي يواجهها الأمريكيون الأكبر سنا، ولكن بالنسبة للعديد من الأشخاص، تأمين الرعاية طويلة الأجل قد يكون غير متوفر أو غير مجدي. يعد التخطيط الشامل والمستقبلي من أجل الرعاية طويلة الأجل، بما في ذلك تأمين الرعاية طويلة الأجل وخيارات العيش المساعد، ضروريًا لضمان أفضل نتائج صحية ومالية.
- كم تكلفة التأمين على الرعاية الطويلة الأمد؟
تزيد الأسعار مع التقدم في العمر وتكون دائمًا أكثر تكلفة للنساء، حيث يعيش النساء بشكل إحصائي لفترة أطول من الرجال، خاصة في المرافق الصحية. كلما كنت أصغر سنًا عند شراء التأمين الصحي، كلما كانت الأقساط السنوية أقل، لأن شركة التأمين تفترض أن لديك عقودًا لتدفع بها إلى النظام قبل أن تطالب بأي فوائد.
كما تدفع مبلغًا أكثر أو أقل للتأمين على الرعاية الطويلة الأمد اعتمادًا على مقدار التغطية التي ترغب في الحصول عليها ومدة التغطية. على سبيل المثال، هناك شيء يسمى "فترة الاستبعاد" والتي تعمل مثل الخصم الذاتي في سياسات الرعاية الطويلة الأمد. إذا كان لديك سياسة بفترة استبعاد تستمر لمدة 90 يومًا (وهي شائعة)، فإنك تدفع جميع التكاليف لأول 90 يومًا من الإقامة المعاونة أو الرعاية الصحية المنزلية قبل أن يدخل التأمين على الرعاية الطويلة الأمد حيز التنفيذ. كلما طالت فترة الاستبعاد، كلما قلت الأقساط التأمينية. (تسمح بعض السياسات لصاحب السياسة باستخدام جزء من فائدة التأمين لدفع تكاليف الرعاية في منازلهم الخاصة، دون الانتظار 90 يومًا. ولكن إذا اضطروا في النهاية إلى الانتقال إلى دار للمسنين أو منشأة للرعاية المعاونة، فيجب عليهم الانتظار 90 يومًا إضافية لاستخدام تلك الفائدة الكاملة.)
استخدمنا حاسبة الرعاية الطويلة الأمد في جينورث للحصول على بعض الأرقام التمثيلية. على سبيل المثال، سيد يبلغ من العمر 55 عامًا في شيكاغو، على سبيل المثال، سيدفع أقل من 2000 دولار سنويًا مقابل سياسة تغطي ما يصل إلى 200 دولار في الفوائد يوميًا (تكلفة غرفة خاصة في مرفق رعاية المسنين تبلغ 280 دولار في اليوم) لمدة ثلاث سنوات. ستدفع امرأة في نفس العمر حوالي 2400 دولار سنويًا للحصول على نفس التغطية. تشمل هذه الاقتباسات فترة استبعاد لمدة 90 يومًا.
إذا انتظرت السيدة نفسها حتى سن 70 عامًا لشراء التأمين على الرعاية الطويلة الأمد، فستدفع 6798 دولارًا سنويًا. (بالنسبة للرجل في سن 70 عامًا، سيكون 4490 دولارًا.) هذا لأن شركة التأمين تعلم أن لديها وقتًا أقل لجمع الأقساط قبل أن تضطر إلى البدء في دفع الفوائد.
- مزايا شراء التأمين على الرعاية الطويلة الأمد
يقول روث من ويث لوجيك إنه لا يحمل تأمين الرعاية الطويلة الأمد لنفسه، ولكنه يفهم سبب قيام الناس بذلك، وهو السلام الداخلي.
أحد الأسباب الرئيسية التي يشتري بها الناس الذين لديهم أطفال تأمين الرعاية الطويلة الأمد، وفقًا لروث، هو التأكد من أن أبناءهم سيكون لديهم ميراث بعد وفاتهم. حتى الأشخاص الذين لديهم مدخرات تقاعد كبيرة يشعرون بالقلق من أن الإقامة المطولة في دار للمسنين من قبل أحد أو كل من الوالدين قد يستنزف جميع أصولهم، ويتركوا شيئًا للأطفال والأحفاد.وهناك أيضًا قلق مشروع بشأن أن يكون عبءًا على الزوج أو الطفل الذي يجب أن يكون مقدم الرعاية. يقول روث: "إذا تم تشخيصي بمرض الزهايمر ولم يكن لدي تأمين على الرعاية الطويلة الأمد، قد يقع العبء على زوجتي أو عائلتي ليكونوا المقدمين الأساسيين للرعاية، وهذا أمر صعب جدًا."
وإذا كنت لا تملك أي شخص يستطيع أن يكون مقدم رعاية لك، فقد تكون أكثر رغبة في شراء هذه الوثيقة. إنه يضمن لك وجود وسيلة أخرى للمساعدة في دفع تكاليف دار المسنين المكلفة أو الرعاية المنزلية.
- سلبيات شراء التأمين على الرعاية الطويلة الأمد
مثل أي نوع من التأمين، فمن المحتمل أن تفقد المال مع تأمين الرعاية الطويلة الأجل. ووفقًا للإحصاءات من شركة RAND، فإن حوالي 56 في المائة من الأمريكيين سيحتاجون إلى يوم واحد على الأقل من الرعاية الطويلة الأجل - سواء في المنزل أو في مرفق مخصص - قبل وفاتهم. وهذا يعني أن 44 في المائة لن يحتاجوا إلى أي رعاية طويلة الأجل على الإطلاق.
بالنسبة للنساء، ستدخل 64.1 في المائة منهن دار رعاية في نقطة ما بمتوسط إقامة تبلغ 301 يومًا. بالنسبة للرجال، الأرقام أقل. سيبقى فقط 50.6 في المائة من الرجال في دار رعاية بمتوسط فترة بلغت 141 يومًا. مرة أخرى، يرجع ذلك إلى حقيقة أن النساء، بشكل عام، يعيشن لفترة أطول. ولكن الإقامة الوسطية في دار رعاية (بالنسبة للرجل أو المرأة) كانت فقط لمدة أسبوع واحد فقط.
نسبة صغيرة جدًا من الأمريكيين، فقط 5 في المائة، ستحتاج إلى نوع الرعاية الممتدة في دور الرعاية - أربع سنوات أو أكثر - التي صمم لها تأمين الرعاية الطويلة الأجل حقًا، وفقًا لشركة RAND.
عامل آخر يعمل ضد تأمين الرعاية الطويلة الأجل هو أن الأقساط ليست ثابتة - يمكن أن ترتفع. يقول ماكميلان أن هذا هو بالضبط ما حدث خلال العقد الماضي أو نحو ذلك."كانت هناك الكثير من الشركات التي كانت تبيع بوليصات الرعاية الطويلة الأجل، لكن الآن هناك بضعة فقط"، يقول ماكميلان. "ذلك لأنهم قد حددوا السعر بشكل خاطئ في البداية".
عندما أصبح واضحًا أن شركات تأمين الرعاية الطويلة الأجل قد قدرت تكاليف الرعاية الصحية طويلة الأجل بشكل غير كافٍ، إما أغلقت أو طلبت من الدول أن تسمح لها برفع أقساطها. يقول روث أنه كان لديه عملاء زادت قيمة أقساطهم السنوية بنسبة 50 في المائة وحتى ازدادت بنسبة مضاعفة في بعض الحالات. هذا أقل احتمالًا في هذه الأيام حيث يجب على شركات التأمين الحصول على موافقة من المشرعين في ولايتهم لرفع الأسعار.
- هل يجب عليك شراؤه؟
يقول روث: "الرعاية الطويلة موضوع صعب جدًا ومثير للعواطف جدًا. لذا، سيقوم العديد من وكلاء التأمين بالعبث بعواطفك. سيقولون: 'أعرف شخصًا كان في دار رعاية لمدة 12 عامًا وكان له تأثير كبير على أسرته'. ولكن يجب أن تنظر إلى البيانات والاحتمالات بأنك ستحتاج إليه".
لذا، ما لم تكن محظوظًا بما يكفي لتكون واحدًا من الـ5 في المائة الذين ينتهون في دور الرعاية لسنوات وسنوات، فمن المحتمل أن تكون قادرًا على تغطية تكاليف الرعاية الطويلة الأجل من خلال خطة توفير التقاعد الجيدة.تقول ماكميلان أنها تعتمد "بالتأكيد على حالة كل حالة على حدة" عندما يتعلق الأمر بما إذا كان يجب على عميلها شراء تأمين الرعاية الطويلة الأجل. ومن العوامل الرئيسية التي تحدد ما إذا كان ينبغي شراءها أم لا:
الصحة، بما في ذلك الحالات الصحية الحالية والمخاطر الوراثية لاكتساب مرض مزمن (على سبيل المثال، هل تنتشر الزهايمر في عائلتك؟)
الوضع المالي (هل يمكنك حقًا تحملها دون التضحية بوفرة التوفير للتقاعد؟ هل لديك بالفعل وفرة التوفير للتقاعد؟)
العوامل النفسية (مدى راحتك في التعامل مع عدم اليقين؟)
- البدائل لتأمين الرعاية الطويلة الأجل
يعتمد بعض الناس، مثل روث، على "التأمين الذاتي". وهذا هو وسيلة فخمة للقول إنهم يخططون لدفع أي تكاليف للرعاية الطويلة الأجل من وفرة التوفير للتقاعد. حيث يكون تكلفة الرعاية الطويلة الأجل هي نفسها سواء كانت تدفع عن طريق التأمين أو "من جيبك"، يفضل الأشخاص مثل روث استثمار الأموال التي ستذهب لأقساط التأمين الطويلة الأجل ويأملون أن تكون كافية لتغطية تكاليف الرعاية الطويلة الأجل في المستقبل.
كما ذكرنا في وقت سابق، ستغطي برامج الرعاية الصحية الممولة من الدولة أيضًا خدمات الرعاية الطويلة إذا تم تلبية بعض متطلبات الأهلية، وهي أن يكون دخلك وأصولك أدنى من حدود معينة تحددها كل ولاية. بالنسبة للأشخاص ذوي الدخل المتوسط إلى العالي، يعني ذلك استنفاد كل مدخرات التقاعد قبل تدخل الرعاية الصحية الممولة من الدولة. وليس جميع المرافق والخدمات الرعاية تقبل الرعاية الصحية الممولة من الدولة.هناك أيضًا عدد من السياسات "الهجينة" المتاحة الآن التي تجمع بين فوائد تأمين الرعاية الطويلة وتأمين الحياة. تقول ماكميلان إن هذه المنتجات هي في الواقع أكثر شيوعًا اليوم من التأمين الطويلة الأجل التقليدي، ولكن يجب على المشتريين أن يحذروا. نعم، تتضمن السياسات الهجينة بعض المزايا الجذابة مثل القدرة على سحب الأموال من السياسة أو جمع صندوق تقاعدي، ولكنها تكلف أيضًا أكثر من التأمين الطويلة الأجل التقليدي، لذا يجب قراءة النص الصغير جيدًا.